商業(yè)銀行收費(fèi)再次引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。近日，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局修訂印發(fā)《商業(yè)銀行收費(fèi)行為執(zhí)法指南》。此前，監(jiān)管部門已先后發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)管理的指導(dǎo)意見(jiàn)》等，劍指“收了不該收的費(fèi)”“收了費(fèi)卻不提供服務(wù)”等行為，并劃出多條監(jiān)管紅線，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。
作為服務(wù)性企業(yè)，商業(yè)銀行提供服務(wù)、收取費(fèi)用屬于正常的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為。近年來(lái)，隨著貸款利率持續(xù)下行，商業(yè)銀行的存款、貸款利率差價(jià)進(jìn)一步收窄，也就是其傳統(tǒng)的主要收入來(lái)源——息差有所收窄。那么，怎樣拓展非息收入，例如管理服務(wù)費(fèi)用？這已成為擺在商業(yè)銀行面前的必答題。從國(guó)際市場(chǎng)發(fā)展情況看，息差收入占比下降、非息收入占比上升是趨勢(shì)，銀行賺錢更多靠的是為客戶提供高質(zhì)量服務(wù)，而非存貸款息差。
既然商業(yè)銀行要靠高質(zhì)量服務(wù)獲取利潤(rùn)，一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題便出現(xiàn)了：商業(yè)銀行所收取的服務(wù)費(fèi)用與其所提供的服務(wù)質(zhì)量是否匹配？這在監(jiān)管文件中被界定為是否“質(zhì)價(jià)相匹配”，通俗講，就是是否“貨真價(jià)實(shí)”。此前，商業(yè)銀行收費(fèi)曾存在“質(zhì)價(jià)不符”的問(wèn)題，多收費(fèi)少服務(wù)，甚至收了費(fèi)卻不提供服務(wù)。細(xì)究此現(xiàn)象的病因，既有驅(qū)利、逐利等因素，也有商業(yè)銀行內(nèi)部考核機(jī)制不完善、分支機(jī)構(gòu)迫于業(yè)績(jī)壓力變相拆分服務(wù)項(xiàng)目等原因。
由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行的服務(wù)定價(jià)要以服務(wù)質(zhì)量為核心，收費(fèi)行為必須遵守市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)規(guī)范，必須合法、合規(guī)、合理，尤其要“貨真價(jià)實(shí)”。
一是明確收費(fèi)項(xiàng)目。目前，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分為三大類：政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)、市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。對(duì)于客戶普遍使用、與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的銀行基礎(chǔ)服務(wù)，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)或政府定價(jià)。近年來(lái)，隨著我國(guó)市場(chǎng)化改革持續(xù)深入，各個(gè)行業(yè)的政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)項(xiàng)目逐步減少，市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)項(xiàng)目已成為主體。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)項(xiàng)目可具體分為支付結(jié)算、理財(cái)、托管、擔(dān)保及承諾、金融市場(chǎng)交易、管理及咨詢等項(xiàng)目。
二是完善定價(jià)機(jī)制。與政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)不同，商業(yè)銀行可依法、自主制定與調(diào)整市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)項(xiàng)目的收費(fèi)價(jià)格，但在實(shí)際操作中，要堅(jiān)持質(zhì)價(jià)相匹配、成本風(fēng)險(xiǎn)覆蓋、價(jià)值創(chuàng)造等原則，并聚焦不同客戶群體，采取區(qū)間定價(jià)方法。例如，對(duì)于老年人、殘疾人等特定群體的賬戶管理、存取款、支付匯劃等基礎(chǔ)銀行服務(wù)，商業(yè)銀行可結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)情況、給予適當(dāng)減免優(yōu)惠。
三是尊重客戶知情權(quán)。讓客戶充分了解、熟悉銀行的相關(guān)收費(fèi)政策、減免優(yōu)惠措施，這是保障客戶合法權(quán)益的關(guān)鍵落地環(huán)節(jié)。否則，在信息不對(duì)稱的影響下，雙方可能陷入“客戶不問(wèn)、銀行不說(shuō)，最后優(yōu)惠政策不落地”等困境。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，如果商業(yè)銀行調(diào)整市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)或者新設(shè)收費(fèi)項(xiàng)目，要通過(guò)線上、線下等多種渠道，公示服務(wù)項(xiàng)目及價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，完整、準(zhǔn)確披露價(jià)格信息，不可利用市場(chǎng)地位差異、信息不對(duì)稱侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。
來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)
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